2023年末，我国60岁及以上人口已占全国人口的21.1%，这意味着我国已正式迈入中度老龄社会。为积极应对人口老龄化、培育经济发展新动能，2024年1月15日，我国首部以“银发经济”命名的政策文件即《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》发布， 提出要在科技创新、用地用房保障、财政金融等方面支持“银发经济”发展。2023年10月的中央金融工作会议首次提出建设“金融强国”，并强调做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。我国银行、保险、基金等结合各自特点，不断优化产品和服务，提升养老金融综合化服务能力，助力老龄事业发展。但是，总的来看，我国养老金融还处于初级阶段，还存在一些问题，如养老金融产品同质化、养老金融理念需提升等等，还需不断加快金融创新，加大金融要素投入，逐步构建多元化养老金融体系，满足多样化的养老金融需求，助力发展“银发经济”。
一、政策设计多元化：多政策完善促进养老金融发展
一是鼓励金融机构积极参与养老金融体系建设。通过财政贴息、贷款风险补偿、担保增信等方式对支持养老产业发展的金融机构给以政策激励和扶持；鼓励政策性银行扩大对养老产业的贷款规模；支持法人金融机构尽快达到开展养老金融业务准入需求，并积极争取国家主管部门支持；鼓励金融机构将更多的资金向养老领域倾斜，并针对养老金融需求进行产品和服务创新。
二是加强金融政策与产业政策的协调配合。建立人民银行、民政、金融监管等部门共同参与的工作协调机制，加强金融和产业政策的沟通协调；建立健全养老产业项目数据库，民政部门可从数据库中择优推荐养老项目，金融机构对这些推荐项目可以优先支持。
三是强化政策宣传。主要是开展个人养老金政策宣讲，帮助群众树立正确理念，提升群众对对个人养老金和商业养老保险的认知度和参与度。
二、参与主体多元化：多主体积极构建养老金融体系
伴随人口老龄化进程加速，老龄人群生活场景多样化，老年客群消费升级意愿加强，养老产业内涵日益丰富，对养老金融的需求也更加多样化。要满足养老的多样化金融需求，依赖于各类金融机构的共同参与。
一是构建银行、证券公司、保险公司、理财公司、基金公司、信托公司等各类金融机构共同参与的多元化养老金融机构体系。鼓励各金融机构结合各自特点，找准功能定位，不断创新金融产品和服务，通过各类金融机构的共同参与提供多样化养老金融产品和服务，形成各金融机构之间既相互竞争又协同合作的市场化、差异化的发展格局。
二是积极探索金融机构与养老产业的合作。如与医疗健康、文化旅游、适老科技等领域的专业机构进行有效结合，为养老客户提供更多优质资源与服务。
三是探索搭建养老金融投融资对接平台。该平台可以由国家金融监督管理总局各地监管局联合当地政府探索搭建，以便利养老项目对接，助力养老事业高质量发展。
三、产品服务多元化：多产品创新满足养老金融需求
一是金融机构要不断进行产品创新，满足不同年龄阶段、不同收入阶层、不同风险偏好的居民对养老金融产品的多样化、异质性需求。金融机构在现有产品的基础上，开发符合不同客户需求的储蓄、理财、信托、保险、基金等养老金融产品。如，银行为养老财富产品附加入住养老院、居家养老看护等相关权益，突出产品的养老属性；保险机构联合医院共同研发专属保险产品，为客户提供评估检测、病情干预、住院护理、住院费用风险保障等一揽子“保险+健康服务”解决方案；开设“家庭共享养老账户”，将家庭有收入的人的部分资金放入一个账户，由专门机构进行投资升值，按照年龄优先使用账户资金，既可以解决一些老人养老资金不充足，还可以确保中青年人老有所养；积极开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点工作，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接等等。此外，养老金融不仅仅针对老年人，中年人和青年人的养老金融需求越来越多。因此，金融机构可以将目标客户拓展到中青年客户，通过了解中青年客户的财产和收入状况、工作情况、风险承受力等，对中青年客户进行市场细分，提升金融产品的适配性，提供多种投资策略及产品组合。
二是通过产品和服务创新满足养老产业的多样化需求。金融机构要不断创新适合养老产业发展特点的服务方式，拓宽养老产业金融服务门类，通过市场调研、数据分析等提升养老产品竞争力。如，商业银行开发针对养老服务业的特色信贷产品，扩大贷款抵质押物接受范围，开通信贷审批绿色通道，提升审批质效；推动养老专项债务融资工具、养老产业投资引导基金、养老信托计划、养老设施租赁等融资渠道的拓展；通过养老REITs等方式将养老地产证券化，盘活存量资产，吸引更多的社会资本投入养老产业；等等。
四、渠道多元化：多渠道建设提高养老金融服务便利度
一是通过多种线下方式提供养老金融服务。在营业网点增加老龄客户服务设施、优化相关业务流程、加强引导咨询解答工作；在乡镇、街道建立“一对一”养老金融专属服务网点，提供养老金融的日常咨询与服务；在乡村便利店、乡村自助店和助农取款服务点，优化支付环境，设置代办点，让老年客户等享受便捷服务等。
二是加强线上养老金融服务渠道的建设和优化。开发手机银行老年版界面，加入语音提示功能，方便老年人操作；在官方微信公众号，开通产品营销功能，通过微信公众号线上购买专属产品；开发专属养老服务APP提高服务效率等。
三是打造线上和线下相结合的渠道服务场景。客户对线上渠道的使用往往缺乏金融机构业务人员的现场指导，尤其老年人更习惯于通过物理网点渠道获得金融服务以增强安全感。在营业网点，通过“人员服务+智能机具”模式提供金融服务；在社区，可以通过打造“金融驿站+养老社区”的联合服务模式，应用智能设备、自助机具等，结合微信、手机银行等线上渠道，为老年人提供业务咨询、操作指导、宣传推广、业务办理等服务。
五、宣传多元化：多举措宣传教育提升养老金融意识
养老理财规划可以说贯穿人的一生，按照所处的生命周期，可以结合不同阶段人群的特点，有重点地采取不同方式进行宣传教育。
一是在青少年时期，可以由金融机构联合学校对青少年进行理财观念、金融规划方面知识的宣传，开设养老金融课程，并可以适当进行理财实践。
二是在青年时期，可以通过微信公众号、抖音短视频等引导他们树立正确的理财观念，重视养老问题，并进行业务宣传同时普及养老金融知识，通过手机银行等对符合客户画像的青年定向推送养老金融产品。
三是在中老年时期，可以结合现在处于中老年阶段的人群知识背景、养老金融规划意识多管齐下。对于学历背景较高、养老金融意识较强的中老年人，可以通过手机银行、微信等线上方式重点宣传养老金融产品。对于知识背景较低、养老金融意识薄弱的中老年人，主要利用银行网点面对面宣传、与社区合作开展养老金融知识讲座、发放金融知识手册等方式传递养老金融意识，同时在报纸、电视等媒体进行宣传。